你想像過財務自由的生活？
你有想像過未來10年後的生活嗎？你正在環遊世界，你不用再為了金錢煩惱，你可以決定自己想做的事，你可以做你喜歡的工作，或者你決定不再工作。然而，現實是每天朝九晚六的生活，做著自己厭惡的工作，你嘗試和朋友和父母反映，可是他們卻說再捱一下再捱一下，捱到買樓為止，過著40年日日復一日的日子，你真的想過這樣的人生嗎？
這本書的作者葛蘭．薩巴帝爾在24歲那年失業，在寄出200多封履歷卻沒有任何一家公司回覆、存款帳戶和支票帳戶總共只剩下2.27美元後，讓他不禁思考過著被安排的人生，過著月光族的生活，人生看不到往何處希望。作者認真地思考後並開始學習投資、副業，不同的投資事業，5年後，2015年，作者擁有超過100萬美元的淨資產，十年後成功達成財務自由（FIRE），並寫下這本書《財務自由，提早過你真正想過的生活》。這本書指導人們如何一步一步達成財務自由，我認為這本書主要以三個範疇為方向：節約、增加收入和投資。我會在文章中取出對我幫助最多的內容，讓我們一起開始這個旅程吧！
財務自由的定義
你對財務自由的定義是什麼？是擁有數不盡的金錢，能夠不看價錢購物嗎？是能夠不再工作嗎？你有想過財務自由後真正想做的事嗎？許多人，包括我在內，認為財務自由代表擁有大量財富，能夠買下所有想要的東西—這就是財務成功。然而，即使擁有豐厚的財富，其背後可能仍需每天到公司工作。你可能是某公司的高層，負責公司大大小小的決策，無法輕易放棄你的地位。同時，你可能已習慣奢華的生活方式，背負著大量貸款。
書中對財務自由的定義是：你能夠依靠投資和被動收入，不再為了錢而勉強自己做不喜歡的工作。這與《富爸爸》一書所提到的現金流概念不謀而合，意味著被動收入能夠超過日常生活所需。最關鍵的是，當你不再為金錢煩惱時，你才能真正活出自己想要的人生。
財務自由需要有多少錢？
財務自由的關鍵在於將資金投入能增值和產生複利的地方。你可以把儲蓄、副業收入和薪資增加的部分投資於ETF，累積一定金額後，每年只提取一小部分，讓剩餘資金繼續在投資中自動增值和產生複利。
根據三一學院的研究，一般而言，只要你擁有年支出的25倍資產，每年從中提取3~4%加上約3%通貨膨脹的金額作為生活費，並且你的資產配置為75%股票和25%債券，就有98%的機會能夠支付30年的支出。舉例來說，如果你每年的生活開銷是12萬，那麼擁有300萬的總資產，就能夠支付30年的支出。
財務自由的步驟。
作者提出七個具體的步驟：（１）弄清楚你需要多少錢、（２）計算出你距離目標有多遠、（３）徹底改變你對金錢的認知、（４）別再做預算，找出對儲蓄影響最大的項目、（５）利用你的正職、（６）創設有利潤的副業並拓展收入來源、（７）盡可能、也盡早開始投資。
投資
投資是最終的被動收入形式，能加速達成財務自由。書中介紹的投資方法簡單實用：定額投資ETF。這不需要花費大量時間學習投資或留意市場，因此能將多餘時間用於副業、工作，甚至日常放鬆。如果你不了解ETF，可以閱讀我寫的相關文章，絕對有幫助。投資的核心應該以債券和股票為主。對於喜歡比特幣的激進投資者，我個人認為長期持有比特幣也是不錯的選擇，這是一種槓鈴策略。但比特幣的持有量最好不超過總資產的5%。此外，我們應該根據投資期限—短期（5年內）或長期（5年後）—來決定使用不同的投資方法。
短期投資
股票市場在五年內的波動可能很大，股價升跌難以預測。因此，若你計劃在五年內投資房地產或購買自住房，投資股票市場的風險過高。書中建議將資金投放在波動性較低的資產上，如債券和定存。這些選擇既能提供穩定收益，又能獲得高於銀行存款的利息。
定存是一個非常安全的選擇。將一筆錢存入定期存款帳戶，一年的年利率可達3.3%至4%不等，回報相當不錯。不過，定存的缺點是缺乏提取現金的彈性—存入定期存款帳戶的錢在到期前無法取出。如果你不想將所有資金都存入定存，可以考慮採用階梯式定存法，將儲蓄分散在多張定存單中。
長期投資
作者提到無論何時開始投資，大部分資金都應用於長期投資，至少10年以上。作者更認為30年以上更佳，強調買進並持有是長期投資的真諦。這是因為投資時間越長，短期股市波動的影響就越小，從而讓大部分資金能跟隨經濟發展而增長。
你可以每月自動將銀行帳戶中一定比例的錢存入ETF。之後，嘗試每月增加1%的投資額。當然，如果你有能力，投資得越多，你的回報也會越大。
房地產投資
投資房地產是提升被動收入的最佳方法之一。儘管房地產的平均增長率約為3-5%，低於股市的歷史增長率7%，但房地產投資具有股市所沒有的獨特優勢。
一、是槓桿原理
投資房地產時，你無需一次性投入全額資金，只需支付首期即可擁有一套房子。在作者所在的美國，頭款僅需1-5%，而在香港，只要樓價在1,000萬港元或以下，最高可獲得9成按揭。當你的房子增值時，你的投資回報也會相應增加，而且你還能利用他人的資金來賺錢。
二、利用房客租金
你可以在支付頭款後，將房子出租。利用租金收入償還房貸，若租金高於房貸，還能有多餘資金自由使用。除了長期出租外，還可善用Airbnb等短租平台增加收益。
三、可以再貸款
當你償還房貸一段時間後，房產可能已經升值。這時，你可以申請重新貸款，利用增加的房產價值來獲得額外資金，並將這筆錢投資於其他房地產項目。
如何用最少錢買一個房子
先前提到在作者所在的美國，頭款只需1-5%即可。之後可選擇「固定利率房貸」或「調整利率房貸」。作者認為固定利率房貸優於調整利率房貸，因為不受利率波動影響。若選擇固定利率房貸，建議採用15年期，原因是15年期房貸在前幾年支付的利息比30年期的低。
你買得起多少價錢的房子?
作者建議每個月的貸款不應起過月薪資30%, 同時應該要有穩定的工作或者持續的收入來源, 筆者看過太多新聞為了供褸, 過蓍非人的生活. 除了貸款額之外作者更建議20%的頭款額不應多過總資金的30%
增加收入
增加收入是FIRE中不可或缺的部分，因為沒有足夠的收入，就不會有多餘的錢投資。增加收入有三個方法，
正職工作
第一個是善用正職工作。正職工作的好處是穩定性高。只要你持續在公司工作，每個月就會有固定收入。當你還沒有其他副業時，應該善用正職機會提升專業技能、知識和人脈。同時，也要充分利用公司福利，為下一階段做好準備。
副業
作者認為副業有兩種形式：
兼職
兼職通常是一些餐廳服務員、司機、外賣員或遛狗等。這類工作雖然容易上手，但本質上仍是出售自己的時間。它們受限於工作時數，收入也僅限於雇主願意支付的酬勞，因此發展空間有限。
創建自己的副業
這需要你發掘自己的興趣和專長。書中提到的例子包括網站開發、企業行銷和露營用品銷售等。自主創業讓你掌握更多控制權，可以決定定價和工作時間。雖然起步可能艱難且無立即回報，但長期堅持並不斷改進，終能建立一個既喜愛又能賺錢的事業。當副業連續六個月都能盈利時，你甚至可以考慮擴大規模。
節省/ 儲蓄
作者雖然認為不應該為了節省而花費過多的時間在思考如何節省更多的金錢，而是思考如何找到更多的收入。可是作者認為能夠花費少少時間在節省上卻能夠幫助節省下來的錢放在投資上，因此我們可以在衣食住行上下手。以住宿為例，房租是最貴的開支，很多人認為房租避無可避，作者提出三個方法能夠不用付房租更有酬勞的方法：
幫人看家
有時候可能身邊的朋友、鄰居剛好要去旅行，因此需要別人看家，一些網站例如 Housecarers.com、Trusted Housesitters.com 等都可以找到不同機會。
駭客屋
你可以買一間房子，並出租其中一間房間，若果不想全天候都與室友住在一起的話，也可以選擇Airbnb的方式出租。
打工換宿
打工換宿通常是擔任保母、管家或者寵物照顧者等等換取免費住宿甚至有酬勞的可能。作者更建議花一年時間打工換宿，把省下來的錢支付買房子的頭期款。
開始行動
本書所提及的方法書本所提及的方法總不是「一夕致富」的方法，作者用了十年的時間去達成財務自由的目標，換取了一生的自由。跟著書中所提及的7個步驟，或許財務自由之路崎嶇和陡峭，會面對不同的挫折和失敗，只是我們能夠一次又一次站起來，從錯誤中學習，從正職中學習，嘗試副業，到投資一步一步地走。相信在達到財務自由的當日，會感謝當初努力踏出舒適圈的自己。”如果你不建立自己的事業，你就會被社會安排不喜歡的工作”。
